Calcul du remboursement anticipé de votre crédit

Une prime, un héritage, la vente d’un véhicule ou simplement une épargne qui s’accumule : vous envisagez de solder votre crédit plus tôt que prévu ? Bonne nouvelle, pour un crédit à la consommation, le remboursement anticipé est un droit. Notre calculateur ci-dessus estime les intérêts que vous économisez et l’indemnité maximale que le prêteur peut vous réclamer. Voici les règles à connaître pour décider en toute connaissance de cause.

Qu’est-ce que le remboursement anticipé ?

Rembourser par anticipation, c’est verser au prêteur tout ou partie du capital restant dû avant l’échéance prévue au contrat. On distingue :

• Le remboursement anticipé total : vous soldez l’intégralité du capital restant dû et le contrat prend fin ;
• Le remboursement anticipé partiel : vous versez une partie du capital. Selon le contrat, la mensualité diminue ou la durée se raccourcit.

Dans les deux cas, vous ne payez plus les intérêts qui auraient couru sur le capital remboursé. C’est là que se trouve l’économie.

Ce que dit la loi pour le crédit à la consommation

Le Code de la consommation encadre strictement le remboursement anticipé des crédits à la consommation (de 200 € à 75 000 €) :

• vous pouvez rembourser à tout moment, totalement ou partiellement ;
• le prêteur peut demander une indemnité, mais elle est plafonnée à 1 % du montant remboursé par anticipation si la durée restant à courir est supérieure à un an, et à 0,5 % si elle est inférieure ou égale à un an ;
• cette indemnité ne peut jamais dépasser le montant des intérêts que vous auriez payés jusqu’au terme prévu ;
• aucune indemnité ne peut être exigée lorsque le montant total des remboursements anticipés effectués sur une période de douze mois ne dépasse pas 10 000 €.

Les cas où aucune indemnité n’est due

Outre le seuil de 10 000 € sur douze mois, l’indemnité est exclue notamment lorsque le remboursement anticipé résulte de l’exécution d’un contrat d’assurance destiné à garantir le remboursement du crédit, pour une autorisation de découvert et pour un crédit renouvelable, ou lorsque le remboursement intervient pendant une période où le taux débiteur est variable. Vérifiez la clause correspondante dans votre contrat.

Exemple de calcul

Prenons un crédit dont le capital restant dû est de 12 000 €, avec un TAEG de 7,9 % et 36 mensualités restantes (exemple indicatif) :

Si le capital restant dû n’avait été que de 8 000 €, le remboursement total serait resté sous le seuil de 10 000 € sur douze mois : aucune indemnité n’aurait été due, et toute l’économie d’intérêts vous serait revenue.

Plus le remboursement intervient tôt dans la vie du crédit, plus l’économie est importante : au début, une mensualité contient une part d’intérêts élevée ; en fin de prêt, elle est composée presque uniquement de capital.

Et en cas de remboursement partiel ?

Le principe est le même : l’économie correspond aux intérêts qui ne courront plus sur la somme versée, diminués de l’éventuelle indemnité. Si vous choisissez de garder la même mensualité, la durée se raccourcit et l’économie est maximale. Si vous préférez réduire la mensualité, vous gagnez de la marge dans votre budget chaque mois, ce qui peut aussi améliorer votre capacité d’emprunt pour un projet futur.

Comment procéder ?

1. Demandez un décompte au prêteur : il indique le capital restant dû à une date donnée, les intérêts courus et l’éventuelle indemnité.
2. Vérifiez votre contrat : modalités de demande (courrier, espace client), date d’effet, choix entre baisse de mensualité et réduction de durée en cas de remboursement partiel.
3. Effectuez le versement à la date convenue et conservez la confirmation écrite de la clôture ou du nouveau tableau d’amortissement.
4. Pensez à l’assurance emprunteur : si vous en aviez souscrit une, elle prend fin avec le crédit soldé.

Pour un crédit auto, notre article sur le remboursement anticipé d’un crédit auto détaille les points spécifiques. Pour les règles générales, lisez aussi notre dossier sur le remboursement anticipé d’un crédit.

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Rembourser par anticipation : est-ce toujours une bonne idée ?

Pas forcément. Avant de vider votre épargne, posez-vous trois questions :

• Gardez-vous une épargne de précaution suffisante ? Mieux vaut conserver plusieurs mois de dépenses de côté que de devoir réemprunter plus cher en cas d’imprévu.
• Quel est le rendement de votre épargne comparé au TAEG de votre crédit ? Si votre crédit coûte nettement plus que ce que rapporte votre épargne, le remboursement est en général gagnant. Notre article épargne à long terme ou crédit approfondit cet arbitrage.
• Avez-vous plusieurs crédits ? Remboursez d’abord celui dont le taux est le plus élevé, souvent le crédit renouvelable.

Les alternatives au remboursement anticipé

Si vous ne disposez pas de la somme nécessaire mais que votre crédit est cher, d’autres solutions existent :

• Faire racheter le crédit par un autre prêteur à un TAEG plus bas : voir notre guide pour renégocier un crédit à la consommation ;
• Regrouper plusieurs crédits en un seul grâce au rachat de crédit, pour alléger la mensualité globale ;
• Effectuer un remboursement partiel modeste, sous le seuil de 10 000 € sur douze mois, pour réduire le coût sans indemnité.

Pour comparer le coût de votre crédit actuel avec celui d’un nouveau financement, utilisez notre simulateur de crédit.

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Questions fréquentes

Le prêteur peut-il refuser un remboursement anticipé ?

Non. Pour un crédit à la consommation, le remboursement anticipé, total ou partiel, est un droit prévu par le Code de la consommation. Le prêteur peut seulement, dans certains cas, demander une indemnité plafonnée.

Combien coûte un remboursement anticipé ?

Au maximum 1 % du montant remboursé si la durée restante dépasse un an, 0,5 % sinon, sans pouvoir dépasser les intérêts restant dus. Aucune indemnité n’est due si les remboursements anticipés sur douze mois ne dépassent pas 10 000 €.

Vaut-il mieux réduire la mensualité ou la durée ?

Réduire la durée maximise l’économie d’intérêts. Réduire la mensualité allège votre budget mensuel. Le choix dépend de votre situation ; le contrat précise les options possibles.

Faut-il payer des frais pour rembourser un crédit renouvelable ?

Non. Le remboursement anticipé d’un crédit renouvelable ne donne lieu à aucune indemnité. Pensez ensuite à demander la résiliation du contrat si vous ne souhaitez plus utiliser la réserve.

L’assurance emprunteur est-elle remboursée ?

L’assurance prend fin avec le crédit soldé ; les cotisations futures ne sont plus dues. Les modalités exactes dépendent de votre contrat d’assurance.

Le calculateur tient-il compte de mon contrat exact ?

Non, il fournit une estimation indicative à partir du capital restant dû, du TAEG et de la durée restante. Seul le décompte établi par votre prêteur fait foi.