Prêt étudiant : financer vos études sans vous mettre en difficulté

Frais de scolarité, logement, ordinateur, mobilité à l’étranger : les études coûtent cher, et les bourses ou l’aide familiale ne suffisent pas toujours. Le prêt étudiant permet de financer ces dépenses tout en ne commençant à rembourser qu’à la fin des études. C’est une vraie solution, à condition de bien comprendre le différé, le rôle de la caution et le coût total. Ce guide fait le point.

Qu’est-ce qu’un prêt étudiant ?

Le prêt étudiant est un crédit à la consommation réservé aux étudiants, proposé principalement par les banques. Il est encadré par le Code de la consommation : fiche d’information précontractuelle, étude de la situation de l’emprunteur, consultation du FICP et délai de rétractation de 14 jours. Sa particularité : la possibilité d’un différé de remboursement pendant la durée des études.

Les fonds peuvent être versés en une fois ou en plusieurs tranches, par exemple à chaque rentrée. Ils financent librement les dépenses liées aux études et à la vie étudiante.

Le différé de remboursement : comment ça marche ?

Deux formules existent :

• Le différé partiel : pendant les études, vous ne payez que les intérêts (et l’assurance si elle est souscrite). Le remboursement du capital commence après.
• Le différé total : vous ne payez rien pendant les études. Les intérêts s’ajoutent au capital, ce qui augmente la somme à rembourser ensuite.

Le différé total est le plus confortable pendant les études, mais aussi le plus coûteux. Exemple indicatif pour 15 000 € empruntés avec un TAEG de 3 %, différé de 36 mois puis remboursement sur 60 mois (mensualités constantes, hors assurance) :

Avec le différé total, les intérêts capitalisés portent le capital à environ 16 390,91 € au début du remboursement. L’écart avec un remboursement immédiat est de près de 1 500 € : c’est le prix du confort pendant les études. Le taux de 3 % est un exemple ; les conditions varient selon les banques. Testez d’autres hypothèses avec notre simulateur de crédit.

La caution parentale

Un étudiant a rarement des revenus suffisants. Pour un prêt étudiant classique, la banque demande donc souvent une caution : en général un parent ou un proche, qui s’engage à rembourser si l’étudiant ne le peut pas. La banque vérifie alors la solvabilité de la caution. C’est un engagement sérieux : la personne qui se porte caution doit en mesurer les conséquences.

Le prêt étudiant garanti par l’État

Pour les étudiants qui ne peuvent pas présenter de caution, l’État a mis en place un prêt étudiant garanti par l’État, dont la garantie est gérée par Bpifrance. Selon les informations officielles (etudiant.gouv.fr) :

• il s’adresse aux étudiants de moins de 28 ans, de nationalité française, ou ressortissants de l’Union européenne ou de l’Espace économique européen résidant en France depuis au moins deux ans ;
• il est accordé sans caution ni condition de ressources ;
• son montant peut atteindre 20 000 € ;
• l’État garantit une partie du prêt (70 %), ce qui permet à la banque de se passer de caution ;
• il est distribué par les banques partenaires du dispositif, qui restent libres d’accorder ou non le prêt et d’en fixer le taux ;
• un remboursement différé, partiel ou total, peut être prévu au contrat.

Prêt étudiant ou prêt personnel ?

Un étudiant salarié ou en alternance, avec des revenus réguliers, peut aussi demander un prêt personnel ou un mini-prêt pour une dépense ponctuelle, mais sans différé.

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Quels documents fournir ?

Les banques demandent en général :

• une pièce d’identité et un justificatif de domicile ;
• un certificat de scolarité ou une attestation d’inscription dans l’établissement, voire une attestation d’admission pour une future rentrée ;
• un RIB ;
• si une caution est demandée : les justificatifs d’identité, de revenus et de charges de la personne qui se porte caution ;
• pour un étudiant salarié ou alternant : le contrat de travail ou d’apprentissage et les derniers bulletins de salaire.

Préparer ces pièces à l’avance permet d’obtenir une réponse plus rapidement, surtout en période de rentrée, quand les demandes affluent.

Combien emprunter ?

La bonne question n’est pas « combien la banque accepte de prêter », mais « combien pourrai-je rembourser à la sortie de mes études ». Quelques repères :

• estimez le salaire de début de carrière dans votre filière, avec prudence ;
• additionnez la mensualité future, un loyer et vos charges courantes ;
• gardez une marge pour une période de recherche d’emploi ;
• n’empruntez que ce qui manque après bourses, aides au logement, job étudiant et aide familiale.

Notre outil de capacité d’emprunt vous aide à vérifier qu’une mensualité restera supportable.

Les alternatives et compléments

• Les bourses sur critères sociaux et les aides au logement, à demander en priorité.
• Les aides à l’installation : pour le dépôt de garantie, l’Avance Loca-Pass d’Action Logement peut éviter un crédit. Voir notre guide du prêt pour dépôt de garantie.
• Les prêts d’honneur proposés par certaines fondations, écoles ou associations, souvent sans intérêts.
• L’alternance, qui permet d’être rémunéré pendant la formation, les frais de formation étant le plus souvent pris en charge.

Nos conseils avant de signer

1. Comparez plusieurs banques : taux, frais de dossier, durée du différé, assurance.
2. Privilégiez le différé partiel si vous pouvez payer les intérêts : le coût total sera plus faible.
3. Lisez les conditions d’assurance : la loi ne l’impose pas pour un crédit à la consommation, mais la banque peut l’exiger. Vous pouvez alors choisir une assurance équivalente.
4. Débloquez les fonds au fur et à mesure si la banque le permet, pour limiter les intérêts.
5. Anticipez la sortie : vous pouvez rembourser par anticipation, sans indemnité si les remboursements anticipés sur 12 mois ne dépassent pas 10 000 €.

Avant de vous engager, consultez aussi les conditions pour obtenir un crédit et vérifiez que vous n’êtes pas inscrit au fichier FICP.

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Questions fréquentes

Peut-on obtenir un prêt étudiant sans caution ?

Oui, grâce au prêt étudiant garanti par l’État : selon etudiant.gouv.fr, il est accordé sans caution ni condition de ressources, jusqu’à 20 000 €, aux étudiants de moins de 28 ans remplissant les conditions de nationalité ou de résidence. La banque partenaire reste libre de l’accorder.

Quand commence le remboursement d’un prêt étudiant ?

Cela dépend du contrat. Sans différé, dès le premier mois. Avec un différé partiel, vous payez d’abord les intérêts puis le capital après les études. Avec un différé total, vous ne remboursez rien pendant la période prévue, mais les intérêts s’ajoutent au capital.

Quel est le montant maximum d’un prêt étudiant ?

Pour un prêt étudiant classique, le montant dépend de la banque, du projet d’études et de la caution. Pour le prêt garanti par l’État, le plafond est de 20 000 € selon les informations officielles.

Le prêt étudiant est-il un crédit à la consommation ?

Oui. Il bénéficie donc des protections du Code de la consommation : information précontractuelle, délai de rétractation de 14 jours et possibilité de remboursement anticipé.

Que se passe-t-il si je ne trouve pas d’emploi après mes études ?

Contactez la banque le plus tôt possible. Selon le contrat, un report ou un réaménagement des échéances peut parfois être négocié. Si une caution a été donnée, elle peut être appelée en cas d’impayés, d’où l’importance de ne pas emprunter plus que nécessaire.

Un étudiant étranger peut-il obtenir un prêt étudiant ?

Le prêt garanti par l’État est réservé aux étudiants de nationalité française ou ressortissants de l’UE ou de l’EEE résidant en France depuis au moins deux ans. Pour les autres situations, un prêt étudiant classique avec caution peut être étudié selon la banque.