Emprunter à deux : co-emprunteur, caution et précautions à prendre
Acheter une voiture, financer des travaux, équiper un logement : beaucoup de projets se financent à deux. Emprunter à deux peut faciliter l’accord du prêteur et alléger l’effort de chacun, mais cela crée aussi un engagement commun qui dure jusqu’à la dernière mensualité, quoi qu’il arrive dans le couple ou la famille. Co-emprunteur, caution, assurance, séparation : voici ce qu’il faut savoir avant de signer ensemble.
Co-emprunteur ou caution : deux rôles très différents
| Co-emprunteur | Caution | |
|---|---|---|
| Rôle | Emprunte au même titre que l’autre signataire | S’engage à payer si l’emprunteur ne rembourse pas |
| Revenus pris en compte | Oui, les revenus des deux sont additionnés | Non pour le calcul de la mensualité, mais sa solvabilité est vérifiée |
| Obligation de paiement | Dès la première mensualité, en principe solidairement | Seulement en cas de défaillance de l’emprunteur |
| Profil type | Conjoint, partenaire, concubin | Parent, proche |
Le co-emprunteur est un emprunteur à part entière. Dans la plupart des contrats, les co-emprunteurs sont tenus solidairement : le prêteur peut réclamer la totalité de la mensualité à l’un ou à l’autre, peu importe qui a utilisé l’argent.
La caution s’engage, elle, à rembourser si l’emprunteur ne paie pas. Elle doit être informée de l’étendue de son engagement, qui est limité à un montant indiqué dans l’acte. En pratique, le cautionnement est surtout utilisé pour les jeunes emprunteurs ou les revenus modestes ; pour un crédit à la consommation, la plupart des prêteurs préfèrent un co-emprunteur.
Pourquoi emprunter à deux ?
- Des revenus additionnés : le taux d’endettement baisse, ce qui améliore l’acceptation du dossier.
- Un montant plus élevé ou une durée plus courte, pour un coût total réduit.
- Un projet réellement commun : il est logique que les deux bénéficiaires s’engagent.
Exemple chiffré : l’effet sur le taux d’endettement
Sam gagne 1 700 € net par mois et rembourse déjà un crédit auto de 300 €. Alex gagne 2 100 € net. Le couple souhaite emprunter 15 000 € sur 60 mois au TAEG indicatif de 6 % pour des travaux : la mensualité est de 288,88 € et le coût total du crédit de 2 333,08 €.
| Configuration | Revenus pris en compte | Charges de crédit | Taux d’endettement |
|---|---|---|---|
| Sam emprunte seul | 1 700 € | 588,88 € | 34,6 % |
| Sam et Alex co-emprunteurs | 3 800 € | 588,88 € | 15,5 % |
Seul, Sam atteint un taux d’endettement proche des repères de prudence souvent utilisés par les prêteurs (de l’ordre d’un tiers des revenus), sans marge pour un imprévu. À deux, le dossier est beaucoup plus solide. Les prêteurs regardent aussi le « reste à vivre », c’est-à-dire ce qu’il reste après le paiement des charges. Faites votre propre calcul avec notre outil de capacité d’emprunt et notre simulateur de crédit.
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Mariés, pacsés ou en concubinage : ce qui change
Quel que soit votre statut, si vous signez tous les deux l’offre de prêt, vous êtes tous les deux engagés. Les différences apparaissent surtout lorsqu’un seul signe :
- Couple marié : la solidarité des dettes ménagères (article 220 du Code civil) ne s’étend pas, sauf exceptions, aux emprunts signés par un seul époux. Les détails sont expliqués dans notre article crédit et couple marié : qui doit rembourser ?.
- Couple pacsé : une règle de solidarité comparable s’applique aux dettes de la vie courante, avec des exceptions similaires pour les emprunts.
- Concubins : aucune solidarité légale. Seul le signataire est engagé.
L’assurance à deux : bien choisir la quotité
Si vous souscrivez une assurance emprunteur, chaque co-emprunteur peut être couvert. La quotité indique la part du capital couverte pour chacun :
- 50 % / 50 % : moins cher, mais en cas de décès de l’un, l’autre reste redevable de la moitié du capital.
- 100 % / 100 % : plus cher, mais le crédit est entièrement soldé en cas de décès ou d’invalidité de l’un des deux.
- Répartition proportionnelle aux revenus : par exemple 60 % / 40 %, un compromis fréquent.
Pour comprendre les garanties et leur coût, lisez notre guide sur l’assurance emprunteur en crédit à la consommation.
Séparation : que devient le crédit ?
La rupture ne met pas fin au contrat. Les co-emprunteurs restent tenus envers le prêteur jusqu’au remboursement intégral. Plusieurs issues sont possibles :
- Continuer à rembourser à deux, avec un accord écrit sur la répartition.
- Solder le crédit par anticipation, par exemple avec la vente du bien financé. Voir notre article sur le remboursement anticipé.
- Désolidariser un co-emprunteur, si le prêteur l’accepte après étude de la solvabilité de celui qui reste.
- Refinancer au nom d’un seul, via un nouveau prêt ou un rachat de crédit.
Emprunter avec un parent, un enfant ou un ami
Emprunter à deux ne concerne pas que les couples. Un parent peut devenir co-emprunteur pour aider un enfant qui démarre dans la vie active, ou se porter caution pour son prêt étudiant. Deux amis peuvent aussi financer ensemble un véhicule. Dans tous ces cas, les règles sont les mêmes : chaque co-emprunteur est engagé pour la totalité envers le prêteur. Mettez par écrit, entre vous, qui paie quoi et ce qui se passe si l’un veut se retirer ou revendre le bien financé.
Exemple : co-emprunteur ou caution pour un premier crédit auto
Léa, 23 ans, en CDI depuis quatre mois, souhaite financer une voiture d’occasion. Son père peut l’aider de deux façons. S’il devient co-emprunteur, ses revenus s’ajoutent à ceux de Léa et il paiera la mensualité avec elle dès le départ, au regard du prêteur. S’il se porte caution, Léa reste seule emprunteuse et son père ne paiera qu’en cas de défaillance. La première option renforce davantage le dossier ; la seconde engage moins le parent au quotidien. Dans les deux cas, le parent doit pouvoir assumer le remboursement si nécessaire.
Les questions à se poser avant de signer à deux
- Le projet profite-t-il vraiment aux deux ?
- Chacun pourrait-il assumer seul la mensualité pendant quelques mois en cas de coup dur ?
- Avez-vous chacun d’autres crédits en cours ? Ils seront tous pris en compte.
- Quelle quotité d’assurance correspond à votre situation ?
- Que se passe-t-il si vous vous séparez ? Mieux vaut en parler avant.
Préparer un dossier à deux
Le prêteur demandera les justificatifs des deux co-emprunteurs : pièces d’identité, justificatifs de domicile et de revenus, relevés de compte. Il vérifiera aussi que ni l’un ni l’autre n’est inscrit au FICP. Un seul dossier fragile peut pénaliser la demande commune : si c’est votre cas, lisez nos conditions pour obtenir un crédit avant de déposer votre demande.
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Questions fréquentes
Quelle différence entre co-emprunteur et caution ?
Le co-emprunteur emprunte au même titre que l’autre signataire et rembourse dès la première mensualité. La caution ne paie que si l’emprunteur fait défaut, dans la limite du montant indiqué dans son engagement.
Peut-on emprunter à deux sans être mariés ?
Oui. Concubins, partenaires de PACS, amis ou membres d’une même famille peuvent être co-emprunteurs. Chaque signataire est alors engagé envers le prêteur, en principe solidairement.
Emprunter à deux augmente-t-il les chances d’obtenir un crédit ?
Souvent oui, car les revenus sont additionnés et le taux d’endettement baisse. Mais la situation des deux est examinée : un incident de paiement ou une inscription au FICP de l’un peut faire échouer la demande.
Que se passe-t-il pour le crédit en cas de séparation ?
Les co-emprunteurs restent engagés envers le prêteur. Vous pouvez continuer à rembourser à deux, solder le crédit, demander une désolidarisation si le prêteur l’accepte, ou refinancer le crédit au nom d’un seul.
Faut-il assurer les deux co-emprunteurs à 100 % ?
Ce n’est pas obligatoire. Une quotité de 100 % sur chaque tête protège totalement l’autre en cas de décès ou d’invalidité, mais coûte plus cher. Une répartition 50/50 ou proportionnelle aux revenus est moins chère et moins protectrice.