Augmenter le montant d’un crédit en cours : quelles solutions ?

Vous remboursez déjà un prêt personnel ou un crédit auto et un nouveau besoin apparaît : des travaux plus chers que prévu, une réparation, un projet familial. Peut-on simplement augmenter le montant d’un crédit en cours ? En pratique, un contrat de prêt amortissable ne se « rallonge » pas : son montant est fixé à la signature. Il existe toutefois plusieurs solutions pour obtenir une somme supplémentaire, avec des effets très différents sur votre mensualité et le coût total. Voici comment les comparer.

Peut-on vraiment augmenter un crédit en cours ?

Un prêt personnel ou un crédit auto est un crédit amortissable : le capital, la durée, le TAEG et les mensualités sont fixés dans l’offre de contrat. Pour obtenir plus, le prêteur doit établir un nouveau contrat, avec une nouvelle étude de solvabilité, une nouvelle fiche d’information précontractuelle et un nouveau délai de rétractation de 14 jours.

Seul le crédit renouvelable fonctionne différemment : il s’agit d’une réserve d’argent dont le plafond peut, sur demande et après étude, être relevé. C’est simple, mais c’est en général la solution la plus coûteuse.

Les 4 solutions possibles

Exemple chiffré : besoin de 5 000 € supplémentaires

Vous avez souscrit un prêt de 10 000 € sur 48 mois au TAEG de 6,9 % (mensualité de 238,03 €). Après 18 mois, le capital restant dû est de 6 558,86 € et il vous reste 582,07 € d’intérêts à payer. Vous avez besoin de 5 000 € de plus. Comparons (exemples indicatifs, hors assurance) :

Enseignements :

• L’option A coûte le moins cher en intérêts, mais elle fait grimper la mensualité totale à 462,47 € pendant deux ans : il faut que votre budget et votre taux d’endettement le permettent.
• Les options B réduisent la mensualité, au prix d’un coût total plus élevé, parce que vous remboursez l’ancien capital sur une durée plus longue.
• Le remboursement anticipé de l’ancien prêt (6 558,86 €) ne donne lieu à aucune indemnité, puisque la somme remboursée par anticipation sur 12 mois ne dépasse pas 10 000 €.

Faites le calcul avec vos propres chiffres grâce à notre simulateur de crédit et à notre calculateur de remboursement anticipé.

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Les conditions pour obtenir une somme supplémentaire

Quel que soit le montage, le prêteur réalise une nouvelle étude complète. Il regarde notamment :

• Votre taux d’endettement avec la nouvelle mensualité : c’est souvent là que se joue l’accord.
• Votre historique de remboursement sur le crédit en cours : des échéances payées sans incident sont un atout.
• Votre reste à vivre après toutes les charges.
• Votre situation professionnelle et vos revenus actuels, justificatifs à l’appui.
• L’absence d’inscription au FICP, consulté obligatoirement.

Pour vérifier votre marge avant de demander, utilisez notre calculateur de capacité d’emprunt et consultez les conditions pour obtenir un crédit.

Faut-il demander à son prêteur actuel ou comparer ?

Votre établissement actuel connaît votre historique et peut proposer une solution rapide. Mais rien ne vous oblige à rester chez lui : un autre prêteur peut offrir un meilleur TAEG pour un nouveau prêt global, qui soldera l’ancien. C’est particulièrement intéressant si votre crédit actuel a été souscrit à un taux élevé. Notre guide pour renégocier un crédit à la consommation détaille cette logique.

Cas particulier : le crédit affecté

Un crédit affecté (crédit auto, crédit travaux, crédit pour un achat précis) est lié à un bien ou à une prestation déterminée. Il ne peut pas financer autre chose. Si votre nouveau besoin concerne le même projet, par exemple un devis de travaux revu à la hausse, demandez au prêteur ou au vendeur s’il est possible d’établir un financement complémentaire affecté. Pour un besoin différent, un prêt personnel, non affecté, laisse libre l’utilisation des fonds. Pour des travaux, notre guide du prêt travaux présente les options disponibles.

Les pièges à éviter

• Empiler les petits crédits : chaque nouveau crédit ajoute une mensualité. À force, l’endettement devient difficile à maîtriser.
• Utiliser le crédit renouvelable par facilité : son taux est généralement plus élevé qu’un prêt personnel. Au-delà de 1 000 €, le prêteur doit d’ailleurs vous proposer une alternative sous forme de crédit amortissable.
• Allonger la durée sans le voir : une mensualité plus faible cache souvent un coût total plus élevé. Comparez toujours le coût total en euros.
• Oublier l’assurance : si une assurance emprunteur accompagne votre prêt, son coût s’ajoute au nouveau contrat.
• Céder aux offres trop belles : « crédit complémentaire sans justificatif » ou demande de frais à l’avance sont des signaux d’arnaque. Vérifiez toujours le prêteur sur le registre REGAFI.

Notre méthode en 4 étapes

1. Demandez le capital restant dû de votre crédit actuel et notez le TAEG et la date de fin.
2. Chiffrez le besoin exact, sans marge « au cas où ».
3. Comparez au moins deux scénarios : second crédit séparé et nouveau crédit global, en regardant la mensualité et le coût total.
4. Faites jouer la concurrence pour obtenir le meilleur TAEG, gratuitement et sans engagement.

En suivant ces étapes, vous choisissez la solution la plus adaptée à votre budget plutôt que la plus rapide, et vous évitez de payer plusieurs centaines d’euros d’intérêts inutiles sur la durée de votre financement.

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Questions fréquentes

Peut-on augmenter le montant d’un prêt personnel déjà accordé ?

Non, le montant d’un prêt amortissable est fixé dans le contrat. Pour obtenir davantage, il faut un nouveau contrat : soit un second prêt en parallèle, soit un nouveau prêt global qui rembourse l’ancien.

Faut-il payer des frais pour solder l’ancien crédit ?

Le remboursement anticipé est toujours possible. Aucune indemnité n’est due si les sommes remboursées par anticipation sur 12 mois ne dépassent pas 10 000 €. Au-delà, l’indemnité est plafonnée à 1 % du montant remboursé, ou 0,5 % si moins d’un an reste à courir.

Un second crédit est-il plus difficile à obtenir ?

Le prêteur tient compte du crédit en cours dans votre taux d’endettement. Si la mensualité totale reste raisonnable par rapport à vos revenus et que vos remboursements se sont déroulés sans incident, un second crédit est envisageable.

Vaut-il mieux un second crédit ou un nouveau crédit global ?

Le second crédit séparé coûte souvent moins cher en intérêts, mais augmente temporairement la mensualité. Le crédit global simplifie la gestion et réduit la mensualité, avec un coût total généralement plus élevé. Comparez les deux scénarios chiffrés.

Peut-on augmenter le plafond d’un crédit renouvelable ?

Oui, sur demande et après une nouvelle étude de votre solvabilité. C’est rapide, mais le taux d’un crédit renouvelable est généralement plus élevé que celui d’un prêt personnel. Pour un besoin ponctuel, un prêt amortissable est souvent moins coûteux.

Le délai de rétractation s’applique-t-il au nouveau crédit ?

Oui. Tout nouveau contrat de crédit à la consommation ouvre un délai de rétractation de 14 jours calendaires à compter de l’acceptation de l’offre.